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让民间借贷走上阳光之路,不少民间借贷走在司法和刑法的灰色地带。从市场角度看,中国式民间借贷之所以大量出现,说明还有一些金融需求没有得到满足。民间借贷的存在是公平的。一方面,大量的资金找不到有效的市场保值增值途径,另一方面,一些小型民营企业享受不到官方的廉价资金,于是只好向民间资金伸出援手。

从过去的线下集资到现在的网上借贷,民间借贷的需求越来越大。民间成本的阳光化尽可能有利于解决民间借贷运作和民间成本投资渠道堵塞的问题,但民间成本运作中潜在的风险也不容忽视。民间成本在计划能力上的局限性、成本的充裕性以及作为民间成本主要工具的中小企业计划的不确定性,使民间成本处于较大的潜在风险之中,极易成为民间金融成长阶梯上的障碍。因此,在引导私人成本走上良性轨道的同时,不能忽视对私人成本的监禁,不断完善羁押政策和手段。长期以来,我国人民的借贷需求仍然存在,而且增长过程是曲折的。2020年以前,我国民间有少量贷款,不足1000亿元。这一时期,我国民间借贷处于发展初期。2020年至2020年,老百姓借款限额5000亿元,突破5600亿元限额。从地下经济的局限性可以看出,我国民间借贷的局限性正处于一个快速上升的时期。近年来,随着工商业的快速增长,资金供求矛盾日益突出,民间借贷市场更加活跃。贷款规模有限、扩张迅速、贷款用途多样化等特点,对金融业的影响逐渐加深。进入新世纪以来,民间借贷迅速增长。各类小额贷款公司纷纷成立并不断运作,其中P2P网络借贷最为典型。2020年,上海出现了第一家P2P网络借贷公司,随后扩展到全国数十家P2P平台。2020年,P2P平台数量从200个增加到2020年的2000多个。对于个人和中小企业来说,民间借贷是一种融资渠道。对付民间资本,据说民间借贷是一种投资渠道,是民间金融的一种表现形式。民间借贷改变了市场活力,促进了社会经济的增长。但与此同时,大量民间借贷正徘徊在合法性和刑法的灰色地带。从市场角度看,中国式民间借贷之所以大量出现,说明还有一些金融需求没有得到满足。民间借贷的存在是公平的。一方面,大量的资金找不到有效的市场保值增值途径,另一方面,一些小型民营企业享受不到官方的廉价资金,于是只好向民间资金伸出援手。2020年10月21日,最高人民法院、公安部联合公布《关于治理刑事借贷刑事案件若干问题的意见》(以下简称《意见》),正式界定了借贷犯罪的认定和刑法的规模。根据《意见》,单次实际年利率比以前高出36%,只是法律法规没有规定。这一次,它被明确定义为犯罪借贷。情节严重的,将以刑法规定的计划犯罪论处,最高可处五年有期徒刑,并处五倍罚金。值得一提的是,印钞的认定应当以借款人实际借款数额为准。无论是咨询费、管理费、滞纳金、违约金等提前扣除的费用,均应计入实际利率。高炮的目标是降息、常规贷款和714个高炮平台,因为这些平台的年利率大多远高于36%的红线。这打击了猖獗的印钞活动。■谨慎推进,非法P2P的清理工作也已开始。在此之前,湖南、山东、重庆、河南、四川、云南、河北、甘肃、山西、辽宁、大连等省市取缔或清理违规P2P网络借贷业务。据网贷屋不完全统计,自2020年11月湖南省公布第一批P2P平台取缔名单以来,至少有22个地方(含省市)公布了辖区内的网贷机构名单,共涉及1025个平台。根据网贷屋公布的《2020年中国网银行业年度报告(全版)》显示,2020年网银行业年营业额达到964911亿元,与2020年(1794801亿元)相比,剔除率为4624%。从数据可以发现,2020年全年交易量创近五年来新低。随着交易量的缓慢下降,网上贷款行业贷款余额也出现下降。截至2020年末,网上贷款行业整体贷款余额为491591亿元,较2020年下降3769%。很明显,非法民间借贷正在被收回。事实上,抛开刑事印钞,符合盈利要求的民间借贷在一定程度上满足了部门的社会融资需求,特别是缓解了部分中小企业和“三农”的资金困难,有利于形成一种“三农”的融资方式多层次信贷市场。一方面,要继承和落实鼓励和引导中小企业融资的各项政策,解决中小企业融资难、税负重的问题,支持小微企业成长。各地大力出台小微企业融资扶持政策,降低企业承诺,建立科学的信用风险管理机制,扩大企业效益。另一方面,鼓励民营经济建立多种形式的金融组织,丰富金融服务体系,建立健全全面、多层次的中小企业外部资本供给体系。

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